Что такое кредитная история и как ее построить

 

По приезду в США первым делом вы услышите от многих что необходимо сразу же открыть кредитную карту и начать строить свою кредитную историю.

Это правда, скрывать не станем. Без неё вам будет практически невозможно арендовать или купить квартиру, подписать договор или запросить кредит в банке.  Страховые компании и работодатели могут также посмотреть на вашу историю, чтобы увидеть как вы справляетесь с  финансовой ответственностью. Давайте поговорим что же это такое, крестная история, и как правильно её выстроить.

Кредитная история варьируется между 300-800 баллами, чем выше – тем лучше, и  рассчитывается из 5 показателей. Существует три крупных компании которые занимаются её подсчетом, и показатели среди них могут немного варьироваться. Однако общая картина будет примерно одинаковой. Ваша история считается хорошей, если при проверке у вас больше 730 баллов.

Начать надо с того, что в Соединённых Штатах Америки карточки используют не совсем с той же целью , что в России. Кредитка прежде всего отображает вашу платёжеспособность и показывает кредиторам каков риск “не возврата” выданных вам денег. Поэтому самым главным критерием является история выплат, она составляет 35% и показывает насколько вам можно доверять в возврате денег. Прежде всего акцентируется внимание на своевременное погашение выплат, каждая задержка приводит к снижению баллов и наоборот. Влияет также и то, на сколько вы задержали выплату: на 1,30, 60 или более дней. Чем дольше – тем больше баллов снимется.

Вторым по значимости коэффициентом при подсчете истории считается процент использования лимита и составляет 30%. Допустим у вас 2 кредитки и каждая лимитом на 1000$. Если вы используете каждый месяц весь лимит, то это плохо отображается на итоговом балле. Если вы пользуетесь ими ежемесячно , но  только 20% от лимита- это улучшит вашу историю. Поэтому теория о том что плохо иметь много карточек не всегда правдива и зависит от ситуации. Если вы знаете что в ближайшее время вам необходимо будет жить на эти деньги,  иногда лучше иметь 4 карты и использовать все 4 на небольшую сумму , чем 2 и постоянно исчерпывать лимит. Главное не открывать их всех одновременно. Также для поддерживания статуса карточкой необходимо пользоваться ежемесячно. Это не значит, что вам нужно уходить в кредит. Вы можете поставить ежемесячную оплату электричества, интернета или любого другого счёта . При этом вы можете без сомнений покрыть эту сумму обратно моментально, не обязательно ждать до конца месяца или отчетного периода. Не важна также и сумма ежемесячного счёта, это может быть Netflix за 8$. Главное не держите карточки совсем без дела.

На 15% влияет длина вашей кредитной истории. То есть как долго прошло с открытия вашей первой карты, какой средний срок владения каждой картой и когда был ваш первый кредит. Чаще всего в первые два года коэффициент занижен. Именно поэтому если вы планируете остаться в США вам необходимо задуматься об этом как можно раньше.

Имейте ввиду, что наличие слишком большого числа карточек может плохо повлиять на историю, особенно  если вы открылись их одну за другой, так как при каждом запросе на карту с вас временно снимают баллы. Исследования показывают, что открытие несколько кредитных счетов в течение короткого периода времени представляет собой больший риск – особенно для людей, которые не имеют долгую кредитную историю. По их мнению люди склонны открывать новые счета, когда они испытывают проблемы с денежным потоком или планируют взять новый долг. Каждая карта уменьшает вашу историю, однако потом они возвращаются. Поэтому при запросе крупного кредита агентства смотрят на то, как много новых учетных записей вы открыли в ближайшее время, и когда в последний раз вы запросили какую-либо кредитку. Если у вас уже есть обязательства по выплатам, с их точки зрения это уменьшает вероятность того, что вы сможете вовремя выплачивать ипотеку, кредит на машину и прочее. Все это влияет на 10% от общего количества.

Последним критерием является разнообразность типов карточек и кредитов. Например, карточка от торгового центра , кредит на квартиру или American Express для путешествий.  Агентства занимающиеся проверкой положительно относятся к наличию карточек разных форматов и при их правильном использовании ваши баллы увеличатся. Но не задавайтесь целью открыть дополнительные карты ради 10%. Будьте осторожны! Многие магазины предлагают вам открыть их собственные карточки и получить большую скидку. Имейте ввиду – это тоже кредитные карты. Если вы её открыли и использовали только один раз или решили закрыть, ваша кредитная история может измениться. При каждом закрытии карты с вас будут вычитаться баллы.

 

Written By
More from vodkatonik

Хелен Герли Браун – главный редактор журнала Cosmopolitan

Все любят журнал Cosmopolitan  за его откровенность, интересные статьи и  за красивых...
Read More